Социальное страхование от несчастных случаев
Поскольку социальное страхование от несчастных случаев, связанных с выполнением трудовых обязанностей, регулируется социальным федеральным законом, какие-либо иные условия договора о таком страховании не имеют юридической силы. Однако обязательное социальное страхование не исключает других видов страхования, например добровольного страхования жизни и здоровья испытуемых или страхования ответственности учреждения здравоохранения за причинение вреда.
В последние годы правовая база социального страхования постоянно совершенствуется. Так, в ст. 2 Федерального закона от К) декабря 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» написано: «Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, ... и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».
В ст. 4 перечисляются объекты страхования. Среди них следует отметить в первую очередь наиболее значимые в медицинской деятельности.
Объекты личного страхования, которыми могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объекты имущественного страхования, которыми могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности).
Классификация видов страхования приведена в ст. 32ч. Необходимо обратить особое внимание на ч. 1 этой статьи, в которой говорится, что страховщики имеют право получать лицензии и па такие виды страхования, как страхование жизни на случай смерти, страхование от несчастных случаев и болезни, медицинское страхование, страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ и услуг, страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Следовательно, обязательное социальное страхование в настоящее время позволяет полностью удовлетворить имущественные интересы испытуемого и его иждивенцев в случае утраты им трудоспособности или смерти, что делает дополнительное страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью излишним.
В то же время согласно Федеральному закону от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» возмещение застрахованному морального вреда, причиненного в связи с несчастным случаем на производстве, осуществляет причинитель вреда. С учетом того, что моральный вред, как и материальный, причиненный источником повышенной опасности, возмещается независимо от вины причинителя (ст. 1 100 ГК РФ), его страхование весьма желательно. Поскольку согласно ст. 934 ГК РФ страхование морального вреда договором личного страхования не предусмотрено, наиболее оптимальным является применение нормы ст. 38 Федерального закона «О лекарственных средствах» к страхованию ответственности учреждений здравоохранения за причинение испытуемым морального вреда в результате проведения клинических исследований.
Страхование такой ответственности регулируется ст. 931 ГК РФ и осуществляется за счет спонсора клинических исследований (ст. 40 Федерального закона «О лекарственных средствах»). Кроме того, спонсор обязан взять на себя судебные и финансовые издержки медицинского учреждения при предъявлении ему исков в связи с исследованием за исключением случаев преступной халатности и/или врачебной ошибки (ОСТ 42-51 1—99 «Правила проведения качественных испытаний в Российской Федерации»).
Таким образом, несмотря на большую роль, которую страхование ответственности за причинение вреда должно сыграть в деятельности учреждений здравоохранения, проводящих исследования, его конечной целью является защита интересов людей, участвующих в клинических исследованиях. Существующие страховые механизмы позволяют испытуемому не только получить материальную компенсацию в короткие сроки без судебного разбирательства, но и восстановить нарушенные материальные права в полном объеме.