Страхование имущественной ответственности за причинение вреда
Страхование имущественной ответственности за причинение вреда регулируется ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни или здоровью других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Причинение вреда здоровью или жизни пациента в большинстве случаев является следствием действий или бездействия медицинского работника. Однако при оказании медицинской помощи медицинские работники выступают не от своею имени, а от имени медицинской организации-работодателя, с которой у них заключен трудовой договор. Поскольку медицинские работники в процессе осуществления профессиональной деятельности выполняют правила внутреннего трудового распорядка и другие требования своего работодателя, их действия расцениваются как деятельность медицинской организации, которая и подлежит гражданско-правовой ответственности в рассматриваемом случае (ст. 1068 ГК РФ). После возмещения вреда, причиненного пациенту, медицинская организация вправе потребовать от своего работника компенсации выплаченного возмещения, которая осуществляется на основании норм ТК РФ.
Исходя из вышесказанного, термин «страхование профессиональной ответственности медицинских работников» является не совсем точным, поскольку в целом страхуется риск ответственности медицинской организации-работодателя. Однако в конечном итоге материальные требования могут быть предъявлены и к медицинскому работнику.
Поскольку риск деликтной ответственности лежит на медицинской организации, она вправе потребовать от медицинских работников застраховать такой риск относительно тех случаев, в которых они являются непосредственными причинителями вреда.
Согласно договору страхования ответственности, медицинский работник обязан выплатить страховщику страховую премию, т.е. плату за страхование, а страховщик обязан выплатить пострадавшему пациенту страховое возмещение, т.е. сумму, предусмотренную договором страхования и предназначенную для компенсации потерпевшему материального и морального вреда. В данном случае пациент выступает в роли выгодоприобретателя, поскольку договор страхования считается заключенным в его пользу. При этом пациент может обращаться за страховым возмещением непосредственно к страховщику, что позволяет ему ускорить восстановление своих нарушенных имущественных прав.
После получения страхового возмещения пациент или его законные представители не могут требовать компенсации причиненного вреда, поскольку считается, что лицо, причинившее вред, выполнило свои деликтные обязательства. Исключением является случай, указанный в ст. 1072 ГК РФ, согласно которой юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
Теперь рассмотрим действия медицинских работников, подлежащие страховому возмещению. Прежде всего, ГК РФ не допускает страхования лишь противоправных интересов (ст. 928 ГК РФ), т.е. планируемого намерения причинить вред. Все остальные случаи причинения вреда могут быть застрахованы и подлежат страховому возмещению. К таким случаям в первую очередь относится невиновное причинение вреда здоровью или жизни пациента в процессе оказания медицинской помощи.